Dá para acompanhar o patrimônio líquido sem conectar o banco: você anota o saldo de cada conta e de cada dívida, soma os ativos, subtrai os passivos e atualiza quando algo muda. O custo é digitar alguns números por mês. A vantagem é que nenhuma ferramenta precisa da senha ou do acesso à sua conta.
O que registrar
O que importa para o patrimônio são os saldos, não as transações. Uma lista inicial:
- contas correntes e poupanças, uma linha por banco;
- corretoras: o valor de cada posição, como Tesouro Direto, ações e ETFs;
- bens: imóvel e carro, pelo preço de venda estimado;
- dívidas: o saldo devedor do financiamento imobiliário, do financiamento do carro, de empréstimos e a fatura do cartão.
Se você tem investimentos fora do país ou em cripto, cada um entra na sua moeda ou unidade, e você converte pela cotação do dia.
Quanto trabalho dá
A primeira vez leva de dez a trinta minutos: você abre os apps dos bancos e da corretora e copia os números. Depois, a rotina mensal é atualizar apenas o que mudou. Um financiamento, por exemplo, muda uma vez por mês, e basta pegar o novo saldo devedor no extrato. Imóvel e carro podem ser revistos a cada seis meses ou uma vez por ano.
Um detalhe sobre o Tesouro Direto: anote o valor pelo qual você venderia hoje. O Tesouro recompra os títulos pelo preço de mercado da data da venda, e a taxa de custódia acumulada da B3 é descontada nessa venda. Esse valor pode ser menor que o rendimento contratado na compra, que só vale se o título for levado até o vencimento.
Planilha ou app
Planilha. É grátis e flexível: você monta as colunas, as fórmulas e os gráficos. Em contrapartida, preços de ações e câmbio ficam por sua conta, ou dependem de funções que você precisa configurar e manter; a planilha também não desenha o balanço por você.
App que não conecta o banco. Mantém as mesmas linhas, mas cuida de parte do trabalho. No Accounted, por exemplo, você digita o saldo de cada conta, e o app desenha ativos e passivos em duas colunas, com o patrimônio líquido preenchendo a diferença. Ações e ETFs da B3 e do exterior, cripto e ouro ligados a um símbolo têm o preço atualizado a cada hora (podem estar atrasados), e cada conta pode ter a própria moeda. Títulos do Tesouro Direto e fundos de investimento brasileiros não têm preço automático: você informa o valor.
O que você abre mão
Sendo honesto, o jeito manual tem limites:
- Não há atualização automática de saldos. Se você esquecer de atualizar, o número fica velho.
- Não há extrato de transações. Você não vê para onde foi cada real do mês; para isso existem os apps de orçamento.
- Depende de você. Um lembrete mensal ajuda, mas a disciplina é sua.
Para quem quer saber onde está, e não onde cada real foi gasto, esses limites costumam ser aceitáveis. Quem quer orçamento e transações importadas dos bancos precisa de outro tipo de app.
Uma rotina que funciona
- Escolha um dia fixo no mês.
- Abra os extratos e atualize só os saldos que mudaram.
- Anote o patrimônio líquido (ativos − passivos).
- Compare com o mês anterior e procure a causa da diferença: investimento que subiu ou caiu, parcela amortizada, mudança de preço do imóvel.
Com seis meses de registros, você já enxerga a direção. É esse acompanhamento ao longo do tempo que a aba “Tendências” do Accounted mostra, e um lembrete mensal pode avisar o dia de atualizar. O app é para uma pessoa, no próprio iPhone.
Para o cálculo passo a passo, veja como calcular o patrimônio líquido pessoal; para a estrutura, balanço patrimonial pessoal: como montar o seu. Os preços e as perguntas frequentes estão no site.
Informações gerais, não são aconselhamento financeiro.