Een persoonlijke balans is een lijst van alles wat je bezit (bezittingen) naast alles wat je schuldig bent (schulden), op één dag. Het verschil is je nettovermogen. Je maakt hem in vier stappen: rekeningen verzamelen, een waarde per regel bepalen, optellen en het verschil nemen.
Waarom een persoonlijke balans?
Een budget vertelt je waar het geld van deze maand heen ging. Een persoonlijke balans vertelt je waar je staat: wat je hebt opgebouwd, hoeveel daarvan echt van jou is en hoeveel er aan een schuld vastzit. Voor beslissingen als een verhuizing, een extra aflossing of een aankoop is dat vaak het getal waar je naar zoekt.
Stap 1: verzamel je rekeningen
Open je laatste afschriften of apps en noteer alles in twee lijsten.
Bezittingen
- betaalrekening(en), spaarrekening(en) en deposito’s
- beleggingsrekening, pensioen- of lijfrenterekening als je die kunt inzien
- crypto en edelmetalen
- verzekeringen met een waarde
- geld dat anderen jou schuldig zijn
- woning, auto en andere zaken met een waarde
Schulden
- hypotheek
- autolening, persoonlijke lening, studielening
- creditcard en andere kredieten
- openstaande belastingen of betalingsregelingen
Stap 2: geef elke regel een waarde
Gebruik één peildatum, bijvoorbeeld de eerste van de maand.
- Saldo’s: neem het saldo van die dag.
- Beleggingen: aantal stuks maal koers van die dag.
- Woning en auto: een redelijke schatting van de marktwaarde. Kies een bron en houd die aan.
- Schulden: wat je nog moet terugbetalen, niet de oorspronkelijke lening.
Heb je rekeningen in een andere valuta, reken ze dan om tegen de koers van die dag en schrijf de koers op.
Stap 3: tel op
Tel de bezittingen op, tel de schulden op en trek de tweede som van de eerste af.
Een voorbeeld in euro’s
| Bezittingen | Bedrag |
|---|---|
| Betaalrekening | € 3.500 |
| Spaarrekening | € 22.000 |
| Beleggingsrekening | € 38.000 |
| Koopwoning | € 380.000 |
| Auto | € 5.500 |
| Totaal | € 449.000 |
| Schulden | Bedrag |
|---|---|
| Hypotheek | € 296.000 |
| Autolening | € 9.000 |
| Creditcard | € 2.000 |
| Totaal | € 307.000 |
Nettovermogen: € 449.000 − € 307.000 = € 142.000.
Zo zet je de balans op: aan de ene kant de bezittingen (€ 449.000), aan de andere kant de schulden (€ 307.000) plus het nettovermogen (€ 142.000). Beide kanten komen op € 449.000 uit.
Stap 4: lees de balans
Een paar vragen die de balans meteen beantwoordt:
- Hoeveel is echt van mij? Dat is het nettovermogen, hier € 142.000.
- Waar zit mijn vermogen in? Hier zit het grootste deel in de woning (€ 380.000 van € 449.000). Dat zegt iets over hoe makkelijk je er bij kunt.
- Hoe groot is mijn schuld ten opzichte van mijn bezit? De schuldenratio is schulden gedeeld door bezittingen: 307.000 / 449.000, ongeveer 68%.
Dit zijn waarnemingen, geen oordelen en geen advies over wat je moet doen.
Valkuilen
- Alleen de bezittingen noteren. Zonder de schulden is het geen balans.
- Een woning meetellen zonder de hypotheek. Dat blaast je nettovermogen op.
- Te precies willen zijn. Een balans die op 1 euro klopt maar nooit wordt bijgewerkt, helpt minder dan een grove die elke maand wordt bijgewerkt.
- Bedragen mengen van verschillende dagen. Gebruik één peildatum.
- De woningwaarde elke maand aanpassen. Werk haar op vaste momenten bij.
Bijhouden: spreadsheet of app
In een spreadsheet zet je bezittingen en schulden in twee kolommen en trek je het totaal af. Dat werkt goed zolang koersen, wisselkoersen en saldo’s niet elke maand moeten worden bijgewerkt. Daarna wordt het onderhoud het probleem.
Accounted is een iPhone-app die deze balans voor je tekent: bezittingen en schulden naast elkaar, op schaal, met je nettovermogen als verschil. Je typt één bedrag per rekening, beleggingen krijgen via hun symbool een koers (die kan vertraagd of onjuist zijn) en je hoeft geen bank te koppelen. Verandert een saldo, bijvoorbeeld van je hypotheek, dan typ je het nieuwe bedrag. De app is gratis voor maximaal 10 rekeningen. Zie hoe het werkt.
Algemene informatie, geen financieel advies.
Algemene informatie, geen financieel advies.