Il bilancio personale (detto anche bilancio patrimoniale personale) è l’elenco, a una data precisa, di tutto ciò che possiedi e di tutto ciò che devi. Le attività stanno da un lato, le passività dall’altro, e la differenza è il tuo patrimonio netto. A differenza di un budget non registra le spese di ogni giorno: ti dice a che punto sei oggi.
Bilancio familiare e bilancio personale: non sono la stessa cosa
Chi cerca “bilancio familiare” spesso trova modelli per annotare entrate e uscite del mese: stipendio, bollette, spesa, abbonamenti. È un budget, e serve a capire dove vanno i soldi.
Il bilancio personale guarda la situazione, non i flussi. Prende una fotografia: quanto c’è sui conti, quanto valgono gli investimenti, quanto vale la casa, quanto resta da restituire del mutuo. Per questo le due cose non si sostituiscono: puoi spendere poco in un mese e avere comunque un patrimonio netto che scende perché una casa o un portafoglio hanno perso valore, o il contrario.
Passo 1: elenca le attività
Scrivi ogni cosa che possiedi e ha un valore in euro, con la data del valore:
- Liquidità: conti correnti, conto deposito, contanti.
- Investimenti: ETF, azioni, fondi, titoli di Stato, criptovalute.
- Crediti: somme che ti devono.
- Beni: casa, auto, oro, altri oggetti di valore.
Per gli investimenti usa il valore di mercato di oggi, non quanto hai pagato. Per la casa usa una stima prudente di quanto si venderebbe.
Passo 2: elenca le passività
Scrivi tutto ciò che devi, con il capitale residuo e non l’importo delle rate:
- il mutuo (il capitale residuo lo trovi nel piano di ammortamento o nell’area clienti);
- prestiti personali e finanziamenti a rate;
- il saldo della carta di credito;
- somme dovute a parenti o amici.
Passo 3: calcola il patrimonio netto
Sottrai il totale delle passività dal totale delle attività. Esempio, in euro arrotondati:
| Attività | Importo |
|---|---|
| Conto corrente | 4.000 € |
| Conto deposito | 15.000 € |
| ETF e azioni | 25.000 € |
| Casa (stima) | 200.000 € |
| Auto | 6.000 € |
| Totale attività | 250.000 € |
| Passività | Importo |
|---|---|
| Mutuo (capitale residuo) | 110.000 € |
| Finanziamento elettrodomestici | 1.000 € |
| Totale passività | 111.000 € |
Patrimonio netto: 250.000 € − 111.000 € = 139.000 €. Le attività sono sempre uguali alle passività più il patrimonio netto: 111.000 € + 139.000 € = 250.000 €. Se la somma non torna, c’è una voce mancante o contata due volte.
Passo 4: decidi le regole e tienile ferme
Il bilancio personale vale se i numeri sono confrontabili nel tempo. Decidi una volta:
- quando lo aggiorni (per esempio il primo del mese);
- cosa conti e cosa no: la casa in cui vivi, un’auto che non venderai, il TFR;
- come valuti ogni voce: il valore di mercato per gli investimenti, una stima per la casa;
- come tratti i beni in comune: la tua quota o l’intero importo, ma sempre allo stesso modo.
Se vivete in due
Per una coppia ci sono due strade ragionevoli: un solo bilancio con tutti i conti, oppure un bilancio per persona con la propria quota dei beni in comune. Nel primo caso vedete insieme la situazione della famiglia; nel secondo ognuno vede la propria. Qualunque strada scegliate, mutuo e casa vanno trattati con la stessa regola.
Cosa guardare nel bilancio
Tre numeri bastano all’inizio:
- Il patrimonio netto: dove sei oggi.
- Il rapporto di indebitamento: le passività divise per le attività. Nell’esempio, 111.000 € ÷ 250.000 € ≈ 44%.
- La variazione rispetto al mese scorso: dice se stai andando nella direzione che vuoi, più di un singolo numero.
Come può aiutare Accounted
Accounted è un’app per iPhone che disegna questo bilancio per te: attività e passività in due colonne, in scala, con il patrimonio netto che riempie la differenza. Inserisci un numero per conto, senza collegare la banca; azioni ed ETF collegati a un simbolo si aggiornano da soli, mentre una casa o un mutuo li aggiorni tu quando cambiano. La scheda “Andamento” mostra come si muove il patrimonio netto nel tempo. L’app è pensata per una persona, non è una consulenza. Se vuoi provarla, c’è una demo nel browser e puoi leggere come funziona.
Informazioni di carattere generale, non consulenza finanziaria o fiscale.
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