Suivre son patrimoine sans connecter sa banque consiste à relever soi-même, une fois par mois environ, les soldes de ses comptes, la valeur de ses placements et le capital restant dû de ses crédits, puis à calculer patrimoine net = actifs − passifs. Il faut compter une dizaine de minutes. Le prix à payer est la saisie à la main ; le gain est de ne remettre vos identifiants à aucun service.
Où trouver chaque chiffre
| Ligne | Où la relever | Ce qu’il faut noter |
|---|---|---|
| Compte courant | Relevé ou espace en ligne de la banque | Le solde du jour |
| Livret A | Même endroit | Le solde du jour (le plafond de dépôt, 22 950 € pour une personne physique, n’intervient pas dans le calcul) |
| PEA | Espace en ligne du courtier ou de la banque | La valeur actuelle des titres, pas le total des versements |
| Assurance-vie | Espace client de l’assureur | La valeur de rachat |
| Crédit immobilier | Tableau d’amortissement ou relevé | Le capital restant dû |
| Crédit auto | Relevé du prêteur | Le capital restant dû |
| Logement, voiture | Votre estimation | Une valeur de vente prudente, datée |
Deux précisions viennent de service-public.gouv.fr. Pour le PEA classique, le plafond de 150 000 € porte sur les versements et ne tient pas compte des gains : relevez donc la valeur du plan, pas ce que vous y avez versé. Pour l’assurance-vie, l’assureur vous informe chaque année de la valeur de rachat, qui est le montant récupéré en cas de rachat total ; un contrat en fonds euros a une valeur garantie par l’assureur, alors qu’en unités de compte seul le nombre d’unités est garanti.
Trois façons de le faire
Un carnet ou une feuille de papier. Gratuit et sans risque, mais le calcul est manuel et l’historique se perd facilement.
Un tableur. Souple : une ligne par compte, une colonne par date, un total en bas. Il demande de l’entretien, surtout si vous avez des titres en devises ou des actions dont il faut rechercher le cours. Voyez la comparaison avec un tableur.
Une app en saisie manuelle. Elle fait les additions et garde l’historique. Accounted en est une pour iPhone : vous saisissez un chiffre par compte, elle dessine actifs et passifs en deux colonnes à l’échelle, avec le patrimoine net qui comble l’écart. Les actions, ETF, cryptomonnaies et métaux précieux reliés à un symbole sont valorisés toutes les heures à partir de données publiques qui peuvent être en retard ou erronées ; les taux de change aussi. Il n’y a pas de connexion bancaire ni d’inscription.
Un exemple de routine mensuelle
Le 1er du mois, un foyer relève ses chiffres :
| Ligne | Montant |
|---|---|
| Compte courant | 2 800 € |
| Livret A | 14 000 € |
| PEA (valeur du jour) | 36 500 € |
| Assurance-vie (valeur de rachat) | 21 000 € |
| Total des actifs liquides et placements | 74 300 € |
| Crédit immobilier (capital restant dû) | −182 000 € |
| Crédit auto (capital restant dû) | −4 200 € |
Avec une résidence principale estimée à 300 000 €, les actifs totalisent 374 300 € et les passifs 186 200 € : le patrimoine net est de 188 100 €. Le mois suivant, seuls les soldes qui ont bougé sont à mettre à jour ; le logement ne se réévalue qu’une ou deux fois par an.
Ce que l’on perd, et comment s’en accommoder
- Le rafraîchissement automatique. Il faut y penser ; un rappel mensuel dans le calendrier règle l’essentiel.
- Les risques d’oubli. Notez la date de chaque relevé pour savoir ce qui est à jour.
- Les petites erreurs de saisie. Vérifiez que actifs = passifs + patrimoine net ; une différence signale une ligne oubliée ou en double.
En échange, vous gardez la maîtrise de ce que vous partagez et vous ne triez aucune transaction. Pour le calcul pas à pas, lisez comment calculer son patrimoine net.
Précisions sur Accounted : l’app est faite pour une personne et pour iPhone. Voir le fonctionnement et les questions fréquentes. Informations générales, non un conseil financier.
Informations générales, qui ne constituent pas un conseil financier.