Eine Vermögensübersicht, auch persönliche Vermögensbilanz genannt, ist eine Liste, die links alles aufführt, was du besitzt, und rechts alles, was du schuldest, jeweils zu einem Stichtag. Die Differenz ist dein Nettovermögen. Mit fünf Schritten und etwa einer Stunde ist sie gemacht.
Schritt 1: Stichtag festlegen
Wähle einen Tag, auf den sich alle Zahlen beziehen, zum Beispiel den letzten Tag des Monats. Ohne Stichtag vermischst du Stände von verschiedenen Tagen, und die Summe sagt nichts Genaues aus. Beim ersten Mal reicht „heute“; danach bleibst du bei einem festen Rhythmus.
Schritt 2: Alles sammeln, was du besitzt
Gehe nach Kategorien vor, dann vergisst du weniger:
| Kategorie | Beispiele |
|---|---|
| Guthaben | Girokonto, Tagesgeld, Festgeld, Bargeld |
| Geldanlagen | Depot mit Aktien und ETFs, Fonds, Anleihen, Krypto, Bausparguthaben |
| Versicherungen | Rückkaufswert von Kapitallebens- und Rentenversicherungen |
| Forderungen | Privatdarlehen, Mietkaution, ausstehende Rückzahlungen |
| Sachwerte | Immobilie, Auto, Gold, Schmuck |
Die Rückkaufswerte findest du in der jährlichen Mitteilung deines Versicherers; die Kaution steht im Mietvertrag.
Schritt 3: Alles sammeln, was du schuldest
Hier zählt die Restschuld zum Stichtag:
- Baufinanzierung (Restschuld laut Kontoauszug oder Tilgungsplan)
- Autokredit, Ratenkauf, Konsumentenkredit, Studienkredit
- Kreditkartenabrechnung, die noch nicht abgebucht wurde
- Schulden bei Privatpersonen
Schritt 4: Bewerten
Nimm für jede Position den Wert, den du heute bekommen würdest, nicht den Kaufpreis. Wertpapiere mit dem aktuellen Kurs mal Stückzahl, ein Auto mit dem Preis ähnlicher Gebrauchter, eine Immobilie mit einer vorsichtigen Schätzung. Wichtig ist, die Regel festzuhalten, damit die Zahl über die Zeit vergleichbar bleibt.
Schritt 5: Gegenüberstellen
Rechne beide Seiten zusammen und ziehe ab. Ein Beispiel:
| Vermögenswerte | Betrag |
|---|---|
| Guthaben (Girokonto 2.400 €, Tagesgeld 9.600 €) | 12.000 € |
| Geldanlagen (Depot 38.000 €, Krypto 2.000 €) | 40.000 € |
| Versicherungen (Rückkaufswert Rentenversicherung) | 8.000 € |
| Forderungen (Mietkaution) | 2.400 € |
| Sachwerte (Auto 9.000 €, Gold 2.600 €) | 11.600 € |
| Summe | 74.000 € |
| Verbindlichkeiten | Betrag |
|---|---|
| Autokredit (Restschuld) | 4.500 € |
| Studienkredit (Restschuld) | 8.500 € |
| Kreditkarte | 500 € |
| Summe | 13.500 € |
Nettovermögen: 74.000 € − 13.500 € = 60.500 €.
Die Bilanzprobe: 13.500 € Verbindlichkeiten plus 60.500 € Nettovermögen sind wieder 74.000 €. Stimmt das nicht, fehlt eine Position oder ein Betrag ist falsch übertragen.
Wie die Übersicht aussehen kann
Du kannst die beiden Seiten einfach untereinander schreiben. Anschaulicher sind zwei Spalten nebeneinander: links die Vermögenswerte, rechts die Verbindlichkeiten, und darauf das Nettovermögen als Differenz, sodass beide Seiten gleich hoch sind. Jede Position ist so groß, wie ihr Anteil an der Summe. Im Beispiel macht das Depot gut die Hälfte aller Vermögenswerte aus, die Schulden dagegen nur knapp 20 Prozent davon.
Diese Quote, Verbindlichkeiten geteilt durch Vermögenswerte, nennt man Schuldenquote. Im Beispiel sind es 13.500 € ÷ 74.000 € ≈ 18 %. Sie ist eine bequeme Kennzahl, um die Entwicklung zu verfolgen, aber keine Bewertung, ob etwas „gut“ oder „schlecht“ ist.
Was die Übersicht dir zeigt
Die Gesamtzahl ist nur der Anfang. Interessanter ist die Zusammensetzung: Wie viel deines Vermögens liegt jederzeit verfügbar auf dem Tagesgeld, wie viel steckt in der Immobilie, wie viel in Wertpapieren? Im Beispiel sind 12.000 € Guthaben und 40.000 € Geldanlagen schnell verfügbar, während der Rest an Auto, Gold und einer Versicherung hängt. Wer die Übersicht regelmäßig aktualisiert, sieht außerdem, was die Veränderung des Nettovermögens treibt: Tilgung, Sparen oder Kursschwankungen. Daraus ergeben sich Fragen, die du für dich beantworten kannst, ohne dass die Übersicht dir eine Antwort vorgibt.
Regeln, die die Übersicht brauchbar halten
- Eine Quelle pro Zahl. Notiere, woher jede Zahl stammt (Kontoauszug, Depot, Versicherermitteilung), dann ist die nächste Aktualisierung in Minuten erledigt.
- Nichts doppelt. Ein Bausparvertrag steht entweder unter Guthaben oder unter Geldanlagen, nicht beides.
- Zuerst die großen Positionen. Immobilie und Baufinanzierung bestimmen die Zahl; ob das Girokonto 2.400 € oder 2.450 € hat, spielt kaum eine Rolle.
- Geschätzte Werte kennzeichnen. So erkennst du später, welche Zahlen auf Schätzungen beruhen.
Tabelle oder App?
Eine Tabelle ist flexibel und kostenlos, nur musst du Kurse und Kreditstände selbst pflegen. Accounted ist eine iPhone-App, die genau diese Übersicht zeichnet: Du legst Konten an und trägst je eine Zahl ein, die Spalten der Vermögenswerte und Verbindlichkeiten stehen maßstabsgetreu nebeneinander, das Nettovermögen füllt die Lücke. Aktien, ETFs, Krypto und Edelmetalle lassen sich über ihr Symbol bepreisen (stündlich aktualisiert, Verzögerungen und Fehler möglich); alles andere, etwa die Immobilie, trägst du selbst ein. Eine Bank verbindest du nicht.
Zur Einordnung: Die App ist für eine Person gedacht. In der FAQ stehen weitere Antworten. Wenn du erst rechnen willst, hilft der Ratgeber Nettovermögen berechnen.
Allgemeine Informationen, keine Finanzberatung.
Allgemeine Informationen, keine Finanzberatung.