Averea netă este suma tuturor activelor minus suma tuturor datoriilor. Dacă deții 576.500 de lei și datorezi 254.350 de lei, averea ta netă este de 322.150 de lei. Este o imagine de moment, la o anumită dată, și nu spune nimic despre cât câștigi sau cât cheltuiești.
Formula
Avere netă = active − datorii
Este aceeași logică ca la bilanțul unei firme: activele sunt egale cu datoriile plus capitalul propriu. La o persoană fizică, capitalul propriu este chiar averea netă. Dacă socoteala e corectă, cele două părți ies egale.
Ce intră la active
Activele sunt lucruri pe care le deții și care au o valoare în bani:
- Bani în conturi: cont curent, cont de economii, depozit la termen, numerar
- Investiții: acțiuni, ETF-uri, fonduri de investiții, obligațiuni, criptomonede, metale prețioase
- Pensie privată: soldul din Pilonul II și din Pilonul III, așa cum apare în extrasul trimis de administratorul fondului. Este supravegheată de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF). Mulți o țin ca poziție separată, pentru că banii nu pot fi folosiți acum
- Bani de primit: sume pe care ți le datorează cineva, de exemplu un împrumut dat unui prieten sau o garanție de chirie depusă
- Bunuri fizice: locuință, mașină, aur și alte lucruri pe care le-ai putea vinde
Ce intră la datorii
Datoriile sunt tot ce mai ai de plătit:
- soldul rămas din creditul ipotecar
- creditul auto sau de nevoi personale, plata în rate
- soldul cardului de credit și descoperitul de cont
- sumele datorate unor persoane
Contează mereu soldul rămas, adică suma pe care ai avea de plătit azi, nu valoarea inițială a creditului. Rata lunară are o parte de dobândă și o parte de capital; datoria scade doar cu partea de capital.
Un exemplu în lei
Să presupunem că o gospodărie are, la 30 septembrie, aceste valori:
| Active | Sumă |
|---|---|
| Cont curent | 4.200 lei |
| Cont de economii | 25.000 lei |
| Depozit la termen | 30.000 lei |
| Fond de investiții (valoare de piață) | 18.000 lei |
| Pensie privată, Pilonul III (sold din extras) | 9.800 lei |
| Pensie privată, Pilonul II (sold din extras) | 31.500 lei |
| Apartament (valoare estimată de piață) | 420.000 lei |
| Mașină | 38.000 lei |
| Total | 576.500 lei |
| Datorii | Sumă |
|---|---|
| Credit ipotecar (sold rămas) | 232.000 lei |
| Credit auto (sold rămas) | 21.000 lei |
| Card de credit, încă neachitat | 1.350 lei |
| Total | 254.350 lei |
Avere netă: 576.500 − 254.350 = 322.150 lei.
Gradul de îndatorare (datorii împărțite la active) este 254.350 ÷ 576.500, adică aproximativ 44%. Spune cât din ce deții este finanțat prin credit.
A doua cifră: fără locuință
Locuința și creditul ipotecar sunt cele mai mari sume din calcul și nu se schimbă de la o lună la alta. De aceea, mulți se uită și la o cifră fără ele:
- active fără apartament: 576.500 − 420.000 = 156.500 lei
- datorii fără credit ipotecar: 254.350 − 232.000 = 22.350 lei
- avere netă fără locuință: 134.150 lei
Ambele cifre sunt corecte. Prima arată imaginea completă, a doua arată cât ai în afara locuinței.
Greșeli frecvente
- Valorile de la cumpărare în loc de valorile de azi. Folosește soldul rămas la credite și o estimare realistă pentru apartament și mașină.
- Lipsa datoriilor mici. Cardul de credit, ratele și sumele datorate unor persoane se uită ușor, dar intră în calcul.
- Valute amestecate fără conversie. Dacă ai un cont în euro, transformă-l în lei la cursul zilei. Cursurile de referință le publică Banca Națională a României.
- Date diferite pentru fiecare cont. Un calcul cu solduri din luni diferite nu spune ce valorezi la un moment dat.
- Reguli care se schimbă. Alege o dată cum tratezi pensia privată și locuința și păstrează regula, ca să poți compara luna aceasta cu luna trecută.
Cum faci asta într-o aplicație
Poți face calculul într-un tabel, dar apoi trebuie să-l reiei la fiecare actualizare. Accounted desenează activele pe o parte și datoriile pe cealaltă, fiecare bloc la scară, iar averea netă completează diferența, deci cele două coloane ies mereu egale. Fiecare cont are propria valută, iar totalul se convertește în valuta aleasă de tine, inclusiv lei. Prețurile pentru acțiuni și ETF-uri din SUA, acțiuni de pe peste 45 de burse, criptomonede și metale prețioase se actualizează automat, dar acțiunile de la Bursa de Valori București și fondurile românești se evaluează manual. Funcționează doar pe iPhone, pentru o singură persoană, fără conectare la bancă și fără înregistrare; soldurile rămân pe telefon și în propriul tău iCloud. Detalii la Cum funcționează și la Acțiuni și fonduri. Dacă folosești și o aplicație de buget, vezi Accounted vs Wallet.
Informații generale, nu consultanță financiară.