नेट वर्थ यानी कुल संपत्ति में से कुल देनदारी घटाने पर बची रकम। अगर आपकी संपत्ति ₹1,09,55,000 की है और देनदारी ₹40,48,000 की, तो नेट वर्थ ₹69,07,000 है। यह किसी एक तारीख़ की तस्वीर है; इससे यह पता नहीं चलता कि आप कितना कमाते या खर्च करते हैं।
फ़ॉर्मूला
नेट वर्थ = संपत्ति − देनदारी
यही तर्क किसी कंपनी की बैलेंस शीट में होता है: संपत्ति = देनदारी + इक्विटी। एक आम व्यक्ति के लिए उस इक्विटी का नाम नेट वर्थ है। हिसाब सही हो तो दोनों पलड़े बराबर बैठते हैं।
संपत्ति में क्या गिना जाता है
संपत्ति वह है जो आपकी है और जिसकी एक रुपये में कीमत है:
- नकद और बैंक: बचत खाता, चालू खाता, फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD), RD, हाथ में नकद
- निवेश: डीमैट खाते के शेयर और ETF, म्यूचुअल फंड (SIP समेत), बॉन्ड, क्रिप्टो
- रिटायरमेंट खाते: PPF, EPF, NPS की मौजूदा रकम (NPS की निगरानी PFRDA करता है)
- बीमा: पॉलिसी का सिर्फ़ समर्पण मूल्य, बीमा राशि नहीं
- लेनदारी: जो पैसा किसी ने आपसे उधार लिया है, या जमा की हुई सिक्योरिटी डिपॉज़िट
- भौतिक संपत्ति: फ़्लैट या ज़मीन, गाड़ी, सोना और चांदी, जो आप बेच सकते हैं
देनदारी में क्या गिना जाता है
देनदारी वह है जो आपको अभी चुकाना है:
- होम लोन की बकाया मूलधन राशि
- कार लोन, पर्सनल लोन, एजुकेशन लोन, गोल्ड लोन
- क्रेडिट कार्ड का बकाया बिल
- जो पैसा आपको किसी व्यक्ति को लौटाना है
हमेशा बकाया मूलधन लिखें, यानी आज चुकाने पर जितना देना होगा, न कि लोन की शुरुआती रकम। EMI में ब्याज और मूलधन दोनों होते हैं; देनदारी सिर्फ़ मूलधन वाले हिस्से से घटती है। आपके लोन स्टेटमेंट में “outstanding principal” के नाम से यह रकम मिल जाती है।
रुपये में एक उदाहरण
मान लें एक परिवार का 30 सितंबर का हिसाब यह है:
| संपत्ति | रकम |
|---|---|
| बचत खाता | ₹1,85,000 |
| फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD) | ₹5,00,000 |
| म्यूचुअल फंड (बाज़ार मूल्य) | ₹8,40,000 |
| शेयर (डीमैट, बाज़ार मूल्य) | ₹3,20,000 |
| PPF | ₹6,10,000 |
| EPF | ₹9,50,000 |
| NPS | ₹2,30,000 |
| सोना (आज के भाव पर) | ₹2,50,000 |
| बीमा पॉलिसी का समर्पण मूल्य | ₹1,20,000 |
| फ़्लैट (अनुमानित बाज़ार मूल्य) | ₹65,00,000 |
| कार | ₹4,50,000 |
| कुल | ₹1,09,55,000 |
| देनदारी | रकम |
|---|---|
| होम लोन (बकाया मूलधन) | ₹38,00,000 |
| कार लोन (बकाया मूलधन) | ₹2,20,000 |
| क्रेडिट कार्ड (बिल अभी चुकाया नहीं) | ₹28,000 |
| कुल | ₹40,48,000 |
नेट वर्थ = ₹1,09,55,000 − ₹40,48,000 = ₹69,07,000।
जाँचने के लिए: देनदारी ₹40,48,000 और नेट वर्थ ₹69,07,000 जोड़ें तो ₹1,09,55,000 आता है, जो संपत्ति के बराबर है।
फ़्लैट के साथ और फ़्लैट के बिना
हर कोई पूछता है कि रहने का घर गिना जाए या नहीं। इस उदाहरण में फ़र्क बड़ा है:
| फ़्लैट समेत | फ़्लैट और होम लोन के बिना | |
|---|---|---|
| संपत्ति | ₹1,09,55,000 | ₹44,55,000 |
| देनदारी | ₹40,48,000 | ₹2,48,000 |
| नेट वर्थ | ₹69,07,000 | ₹42,07,000 |
पहली संख्या बताती है कि कुल मिलाकर आपका क्या है। दूसरी बताती है कि घर को छुए बिना आपके पास क्या है। बस दोनों पर नाम लिखें और समय के साथ हर बार एक ही रूप की तुलना करें।
किस भाव पर गिनें
सरल नियम: जो रकम आज मिलेगी, वह गिनें, न कि जो आपने चुकाई थी।
- शेयर, ETF और म्यूचुअल फंड: आज का भाव (म्यूचुअल फंड में ताज़ा NAV) गुणा यूनिट। डीमैट या फंड हाउस के स्टेटमेंट में मौजूदा मूल्य लिखा होता है।
- PPF, EPF, NPS: पासबुक या स्टेटमेंट में दिखी ताज़ा रकम।
- फ़्लैट: आसपास की बिक्री या एजेंट के अनुमान से एक सावधान अंदाज़ा। जब कुछ बड़ा बदले तभी बदलें।
- सोना: आज के भाव पर वज़न का मूल्य। गहनों में बनवाई का खर्च न जोड़ें।
- बीमा: समर्पण मूल्य, जो अक्सर भरे हुए प्रीमियम से काफ़ी कम और बीमा राशि से बहुत कम होता है।
- कार: पुरानी गाड़ियों की बिक्री के भाव, न कि खरीद की कीमत।
आम गलतियाँ
1. बकाया की जगह लोन की पूरी रकम लिखना। 50 लाख का लोन लिया और उसमें से 12 लाख का मूलधन चुका दिया, तो देनदारी 38 लाख है। चुकाई हुई EMI की कुल रकम नहीं, स्टेटमेंट की बकाया रकम लिखें।
2. बीमा राशि को संपत्ति मानना। 1 करोड़ का कवर आपकी संपत्ति नहीं है; वह तभी मिलता है जब दावा बनता है। सिर्फ़ समर्पण मूल्य गिनें।
3. खरीद की कीमत डालना। शेयर 2 लाख में खरीदे और आज 2.6 लाख के हैं, तो 2.6 लाख लिखें।
4. आने वाला पैसा जोड़ लेना। अपेक्षित बोनस, टैक्स रिफ़ंड या विरासत तब तक न गिनें जब तक पैसा आया न हो या दावा पक्का न हो।
5. छोटी देनदारी भूल जाना। क्रेडिट कार्ड का बिल, EMI पर खरीदा फ़ोन या बकाया पैसे संख्या को थोड़ा ही घटाते हैं, पर उस तारीख़ पर वे सच हैं।
6. हर बार अलग नियम से निकालना। कभी फ़्लैट ₹65 लाख, कभी ₹60 लाख, तो ग्राफ़ में आपका अंदाज़ा बदलता दिखेगा, आपकी संपत्ति नहीं। नियम तय करें और उन पर टिके रहें।
व्यवहार में कैसे करें
पहली बार का हिसाब एक दोपहर में हो जाता है। बैंक स्टेटमेंट, डीमैट और म्यूचुअल फंड के स्टेटमेंट, PPF, EPF और NPS की पासबुक, लोन का स्टेटमेंट और बीमा कंपनी की सालाना सूचना से रकमें लें। तारीख़ लिख लें। इसके बाद हर महीने या हर तिमाही सिर्फ़ बदली हुई रकमें अपडेट करें।
यह एक स्प्रेडशीट में हो सकता है। अगर भाव, विनिमय दरें और लोन की बकाया रकम अपडेट करना भारी लगने लगे, तो Accounted एक iPhone ऐप है जो यही हिसाब बैलेंस शीट के रूप में बनाता है। हर खाते के लिए एक रकम डालें; NSE और BSE के शेयर और ETF, क्रिप्टो और कीमती धातुओं के भाव सिंबल से अपने आप आते हैं (हर घंटे अपडेट, देर से आ सकते हैं), और होम लोन देनदारी वाले कॉलम में बकाया रकम के साथ दिखता है। किसी खाते को “नेट वर्थ में गिनें” से बाहर रखकर आप फ़्लैट के बिना वाली संख्या भी देख सकते हैं।
एक बात पहले ही साफ़ है: भारतीय म्यूचुअल फंड, FD, PPF, EPF और NPS के बैलेंस आप खुद अपडेट करते हैं, उनके भाव अपने आप नहीं आते। Accounted एक व्यक्ति के लिए, अपने iPhone पर है; बैंक लॉगिन या साइन-अप नहीं लगता। ज़्यादा जानकारी के लिए यह कैसे काम करता है, भारतीय शेयर और फंड और कीमतें देखें। अगर आप निवेश ऐप में ही नेट वर्थ देखते हैं, तो Accounted बनाम INDmoney पढ़ें।
सामान्य जानकारी, निवेश या कर सलाह नहीं।
सामान्य जानकारी, वित्तीय सलाह नहीं।